Voici combien vous devriez avoir sur votre compte courant

Voici combien vous devriez avoir sur votre compte courant


Poike / Getty Images / iStockphoto

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Les comptes courants sont le fondement des finances personnelles aux États-Unis. Selon une récente enquête GOBankingRates auprès de 1 000 adultes de tout le pays, plus de 91 % des Américains possèdent un compte courant, le pourcentage le plus élevé parmi tous les types de comptes. Cependant, plus d’un tiers des personnes interrogées déclarent qu’elles gardent à peine de l’argent en chèque.

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GOBankingRates a parlé à des experts qui ont été stupéfaits par les conclusions de l’étude, ainsi qu’à certains qui pensaient que cela sonnait à peu près juste. Voici ce que les professionnels de l’argent pensent être le montant d’argent approprié pour garder des liquidités et à portée de main dans un compte courant.

Une centaine de dollars ? C’est ça?

L’étude a révélé que 37% du pays – plus de 1 Américain sur 3 – conservent moins de 100 $ sur leurs comptes courants à un moment donné. 20 % des répondants conservent un solde de 101 $ à 500 $ sur leur compte courant, tandis que 14 % conservent un solde de 501 $ à 1 000 $. Seulement 10 % des personnes maintiennent un solde de 1 001 $ à 1 500 $, et un pourcentage encore plus faible (5 %) conserve un solde plus important de 1 501 $ à 2 000 $. Les 14 % restants conservent un solde sain de plus de 2 001 $ sur leur compte courant.

Si vous pensez qu’un solde de compte à deux chiffres pour un tiers du pays semble insuffisant, vous êtes en bonne compagnie. « Honnêtement, cela me surprend que le nombre soit si bas », a déclaré Julie Ramhold, analyste des consommateurs chez DealNews.com. « Je m’attendrais à ce que beaucoup placent encore la majeure partie de leurs revenus sur un compte courant. »

Donc, si 99 $ ou moins est bas, où est le point idéal ?

« La réponse courte est que la plupart des experts conseillent de conserver un à deux mois de frais de subsistance sur votre compte courant », a déclaré Ramhold. « Il est également bon d’augmenter ce nombre avec 25% à 30% supplémentaires de vos frais de subsistance mensuels comme coussin supplémentaire. »

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Certains, d’autre part, pensent que moins c’est plus

Tous les experts n’ont pas été choqués par les conclusions de l’étude – en fait, au moins un pense que les résultats sont justes pour l’argent.

«Je garde moins de 100 $ sur mon compte courant pour plusieurs raisons», a déclaré Wendy Barlin, CPA.

Le premier argument en faveur d’un solde ultra-faible est que les comptes courants ne rapportent aucun intérêt ou, dans le meilleur des cas, s’en approchent – mais Barlin a cité un autre point tout aussi convaincant.

« Les comptes courants sont liés aux cartes de débit, qui sont le plus gros problème de fraude », a déclaré Barlin. « Je ne veux pas que quelqu’un retire de l’argent de mon compte courant. Je garde tout mon argent dans un compte d’épargne ou du marché monétaire.

Après tout, il est beaucoup plus facile d’amener les sociétés émettrices de cartes de crédit à annuler les frais frauduleux que d’amener les banques à restituer de l’argent.

Le bon montant est… il n’y a pas un seul bon montant

Comme vous pouvez le voir, le spectre est si large qu’il va de 99 $ à deux mois de frais de subsistance plus 30 % supplémentaires – et cela après avoir parlé à seulement deux experts. Certains ont même dit que vous devriez avoir jusqu’à six mois sous la main.

Un consensus est insaisissable, bien sûr, car la vie et l’empreinte financière de chacun sont uniques.

« Le montant que vous devez conserver sur votre compte courant dépend de divers facteurs, tels que vos revenus et vos dépenses prévues, les paiements de factures récurrents et les retraits en espèces », a déclaré Laura Adams, MBA et experte en finances personnelles chez Finder.com.

Une autre raison pour laquelle le « bon montant » est si difficile à déterminer est liée à la nature transitoire de l’argent détenu sur des comptes courants. Les comptes chèques sont une station temporaire pour l’argent qui sera redirigé pour payer les factures de carte de crédit, financer les comptes d’investissement et les IRA, et régler le mois avec le prêteur hypothécaire.

« La plupart des gens déposent des revenus sur leurs chèques et effectuent des versements à partir de ce compte central pour les dépenses et les économies quotidiennes », a déclaré Adams.

Une école de pensée dit que le bon montant est tout ce dont vous avez besoin pour couvrir vos dépenses – et pas grand-chose d’autre. Ce qui reste, après tout, pourrait être mieux utilisé ailleurs.

« Étant donné que les revenus d’intérêts sur les comptes bancaires représentent généralement une fraction de 1 %, conserver des sommes importantes sur un compte courant n’est pas une option judicieuse », a déclaré Adams. « Déplacer l’argent excédentaire vers une épargne à rendement plus élevé vous permet de gagner plus d’intérêts et de maintenir un fonds séparé pour les urgences. »

Il y a même un argument à faire valoir pour placer cet argent dans un fonds indiciel puisque les rendements de l’épargne ne sont pas beaucoup mieux que les rendements de contrôle, mais si vous êtes un minimaliste des comptes courants, rappelez-vous qu’il vaut mieux avoir un peu trop d’argent que pas assez .

Le piège des frais attend ceux qui le coupent de trop près

Bien que vous ne vouliez pas que trop d’argent tourne au ralenti alors qu’il pourrait vous rapporter de l’argent ailleurs, un coussin d’argent sain est un must absolu si vous voulez éviter les pénalités importantes qui accompagnent le maintien d’un compte courant sous-financé.

« En règle générale, votre objectif devrait être de maintenir un solde qui vous aide à éviter le risque d’être à découvert ou d’encourir des frais bancaires », a déclaré Maxim Manturov, responsable de la recherche sur les investissements chez Freedom Finance Europe, une subdivision du Nasdaq- a échangé Freedom Holding Corp.

Règlement D : Utiliser l’épargne comme une sécurité intégrée, mais seulement avec parcimonie

Il est probable qu’une partie de la raison pour laquelle les gens gardent si peu d’argent sur leurs comptes courants aujourd’hui est que les soldes bas ne sont pas aussi dangereux qu’ils l’étaient autrefois. La plupart des banques vous permettent de transférer instantanément de l’argent de l’épargne à la vérification si les choses se compliquent – même après les heures – ou vous pouvez mettre en place une protection contre les découverts qui transfère automatiquement l’argent de l’épargne à la vérification pour couvrir une dette en cours. Ce sont tous des outils incroyablement utiles qui auraient semblé magiques il y a une génération à quiconque aurait déjà écrit un chèque sans se rendre compte qu’il ne pouvait pas couvrir.

Mais contrairement aux comptes chèques, l’argent que vous épargnez n’a pas été conçu pour être éphémère. Cet argent est censé rester sur place, et si vous abusez de votre compte d’épargne comme filet de sécurité pour votre compte courant, vous commencerez à encourir des pénalités. En effet, le règlement D du Federal Reserve Board vous interdit d’effectuer plus de six retraits d’un compte d’épargne par mois.

La nature des services bancaires évolue

La technologie a forcé une fracture générationnelle dans les habitudes et les attitudes bancaires. Dans un monde de portefeuilles cryptographiques et de Venmo, les chèques papier – et les comptes auxquels ils sont liés – ont pris une allure très XXe siècle. De nombreux jeunes n’ont jamais fait de chèque et n’ont certainement jamais utilisé l’arithmétique manuscrite pour équilibrer un chéquier, qui est désormais l’équivalent financier de l’écriture cursive.

Les personnes âgées ont tendance à privilégier la sécurité d’avoir beaucoup d’argent « à portée de main » dans leurs comptes courants, tandis que les jeunes générations ont tendance à considérer tout leur argent comme étant à portée de main tout le temps. Avec un accès 24h/24 et 7j/7 à PayPal, des paiements p2p, des options d’achat immédiat, de paiement ultérieur et des transferts quasi instantanés des maisons de courtage aux banques, pourquoi devraient-ils s’inquiéter du solde de leurs comptes courants ?

« À l’apogée de l’ère de l’information, les gens sont de plus en plus intelligents en matière de bien-être financier personnel », a déclaré James Dunavant, MBA. « Naturellement, leurs préférences évoluent également vers des plateformes plus transparentes qui offrent des services plus rapides, plus simples et plus personnalisés. Plutôt que de garder leur argent dans un compte courant, les consommateurs explorent d’autres options qui offrent de plus grands avantages, qu’il s’agisse d’une commodité accrue, d’un traitement plus rapide, de plus de récompenses ou de moins de frais cachés. La prochaine génération, en particulier, a une meilleure compréhension de la vaste gamme d’outils financiers qui sont à leur disposition, et ils sont prêts à faire des recherches supplémentaires pour transférer leur argent dans les meilleurs services, plates-formes et applications de gestion de l’argent qui font sens pour leurs besoins et objectifs individuels.

Plus de GOBankingRates

Méthodologie : GOBankingRates a interrogé 1 000 Américains âgés de 18 ans et plus dans tout le pays entre le 7 et le 12 décembre 2022, en leur posant dix-neuf questions différentes : (1) À quelle catégorie appartient votre institution financière actuelle ? ; (2) Avez-vous envisagé de changer de banque au cours de la dernière année ? ; (3) Si vous avez envisagé de changer de banque au cours de l’année écoulée, avez-vous eu l’un des facteurs suivants ? (Sélectionnez tout ce qui s’y rapporte):; (4) Quelle fonctionnalité, avantage ou autre offre est le plus important pour vous lors de l’ouverture d’un compte auprès d’une nouvelle institution ? ; (5) Êtes-vous actuellement satisfait de tous vos produits et services bancaires offerts par votre banque/coopérative de crédit ? ; (6) Auriez-vous jamais différents types de comptes dans plusieurs banques ? (c.-à-chèque à Chase, mais épargne à la Banque TD); (7) Quelle est votre méthode bancaire préférée ?; (8) Parmi les propositions suivantes, laquelle est la principale raison pour laquelle vous restez dans votre banque actuelle ? ; (9) Lequel des comptes bancaires suivants utilisez-vous/avez-vous actuellement ouvert ? (Sélectionnez tout ce qui s’y rapporte); (10) Quel est le solde minimum que vous conservez sur votre compte courant ? ; (11) Combien avez-vous actuellement sur votre compte d’épargne ? ; (12) Quel montant de bonus d’inscription vous inciterait à envisager de changer de banque ? ; (13) Avez-vous envisagé d’utiliser des plates-formes bancaires réservées aux applications (c’est-à-dire des néobanques) au cours de l’année écoulée (par exemple, Current, Upgrade, Chime, Dave, etc.) ; (14) Dans quelle mesure est-il important pour vous que votre banque soit affiliée à une plate-forme/échange de crypto ?; (15) Au cours de l’année écoulée, combien de fois avez-vous fait un chèque physique ? ; (16) Quand avez-vous visité votre banque en personne pour la dernière fois ? ; (17) Pourquoi choisiriez-vous de vous rendre en personne dans votre banque ? (Sélectionnez tout ce qui s’y rapporte); (18) Lorsque vous pensez à la banque, la considérez-vous comme quelque chose dont vous avez besoin ou dont vous n’avez pas besoin ? ; et (19) Quels services/produits attendez-vous de votre banque et/ou coopérative de crédit ? (Sélectionnez tout ce qui s’y rapporte). GOBankingRates a utilisé la plateforme d’enquête de PureSpectrum pour mener le sondage.

Cet article a été initialement publié sur GOBankingRates.com : Experts : Voici combien vous devriez avoir sur votre compte courant

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