Pouvez-vous utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour acheter une voiture ?

Pouvez-vous utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour acheter une voiture ?


Il existe plusieurs façons de financer l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion, y compris l’utilisation d’un prêt immobilier.

Bien que l’achat d’une voiture avec un prêt sur valeur domiciliaire présente des avantages uniques, il comporte également un certain nombre d’inconvénients (et de risques potentiels) à prendre en compte. Avant d’utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour acheter un nouveau véhicule, envisagez de comparer les options de prêt des prêteurs automobiles ci-dessous.

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Qu’est-ce qu’un prêt sur valeur domiciliaire ?

Un prêt sur valeur domiciliaire vous permet d’emprunter de l’argent sur la valeur nette de votre maison, en utilisant votre propriété comme garantie. En termes simples, la valeur nette correspond à la différence entre la valeur marchande de votre maison et le solde de votre prêt hypothécaire. Plus vous avez de capitaux propres, plus vous pouvez emprunter d’argent.

Cependant, vous ne pouvez généralement pas emprunter la totalité de votre solde de capitaux propres. Au lieu de cela, votre prêteur autorisera un montant de prêt qui représente environ 80 % de la valeur estimative de votre maison ou une partie de son ratio prêt-valeur combiné. Comme pour tous les prêts, votre taux d’intérêt et les autres conditions de prêt dépendront de votre pointage de crédit et de facteurs similaires.

Les prêts sur valeur domiciliaire se déclinent en deux types :

Prêts à taux fixe

Les prêts immobiliers à taux fixe donnent aux emprunteurs une somme forfaitaire unique. Les prêts sur valeur domiciliaire traditionnels ont une durée de remboursement fixe, tout comme une hypothèque conventionnelle. Vous effectuez des paiements mensuels réguliers et fixes qui comprennent à la fois le capital et les intérêts sur une certaine période, généralement de cinq à 15 ans.

Marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)

Un HELOC est une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Considérez-la comme une carte de crédit renouvelable, en ce sens que vous pouvez puiser dans le solde disponible chaque fois que vous en avez besoin. Une fois que vous l’avez remboursé, vous pouvez l’utiliser encore et encore.

Votre prêteur déterminera la durée, et si vous optez pour ce type de prêt sur valeur domiciliaire, attendez-vous à ce que la banque vous attribue un taux d’intérêt variable. La période de tirage est généralement comprise entre cinq et 10 ans, tandis que la période de remboursement suivante peut s’étendre sur une décennie ou plus.

Pouvez-vous acheter une voiture avec un prêt sur valeur domiciliaire ?

Vous pouvez utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour tout achat, y compris une voiture neuve ou d’occasion. Cependant, l’utilisation d’un prêt participatif pour acheter une voiture est un processus très différent de l’obtention d’un financement automobile auprès d’un concessionnaire automobile.

Il s’agit souvent de faire évaluer votre maison pour déterminer exactement combien de capitaux propres vous avez. De plus, il y a une limite au montant que vous pouvez retirer, ce qui aura un impact sur le montant de la voiture que vous pouvez vous permettre.

Avantages d’utiliser la valeur nette de votre maison pour acheter une voiture

La valeur nette de votre maison peut être une source de liquidités facile. De plus, les prêts sur valeur domiciliaire sont assortis de taux d’intérêt peu élevés et d’éventuelles déductions fiscales, ce qui en fait des choix attrayants pour les acheteurs de voitures. Voici quelques avantages d’acheter une voiture avec un prêt sur valeur domiciliaire :

Modalités de remboursement flexibles

Les conditions de remboursement de la plupart des prêts automobiles vont de 24 mois pour une voiture d’occasion à 84 mois pour un modèle neuf. Un prêt sur valeur domiciliaire vous donne un délai beaucoup plus long pour rembourser la dette. La plupart des banques prolongeront les durées entre 10 et 15 ans ou plus. Vous pouvez également généralement rembourser un prêt sur valeur domiciliaire par anticipation sans pénalité, ce qui n’est pas le cas avec tous les prêts automobiles.

Paiements mensuels bas

Étant donné que les prêts sur valeur domiciliaire ont généralement des périodes de remboursement plus longues, vous paierez moins chaque mois qu’avec un prêt automobile. Avec certaines mensualités de voitures neuves dépassant 1 000 $, économiser cet argent pourrait faire une grande différence dans votre situation financière.

Intérêt inférieur

La plupart des prêteurs facturent des taux d’intérêt plus bas sur les prêts sur valeur domiciliaire parce qu’ils sont garantis par votre maison. Si vous avez une excellente cote de crédit, vous pourriez être admissible à un taux inférieur à 3 %.

Inconvénients d’un prêt sur valeur domiciliaire

Contracter un prêt sur valeur nette d’une maison pour acheter une voiture peut sembler une excellente idée, surtout si vous avez un revenu stable et un pourcentage important de la valeur nette de votre maison. Cependant, l’utilisation d’un prêt sur valeur domiciliaire a des inconvénients. Voici quelques éléments à prendre en compte avant de choisir cette option :

Risque de forclusion

Lorsque vous contractez un prêt immobilier, votre maison est utilisée comme garantie. Cela signifie que si vous ne respectez pas le prêt, le prêteur peut saisir votre maison. Utiliser votre propriété comme garantie juste pour acheter un véhicule est une option risquée, surtout lorsqu’il existe des méthodes plus sûres.

Vous pourriez avoir du mal à vendre votre maison

Si vous devez vendre votre maison, vous pourriez vous retrouver perdant. Plus précisément, cela peut être un problème si vous devez vendre votre maison avant d’avoir remboursé le prêt sur valeur domiciliaire. Si votre prêt hypothécaire est bouleversé et que la valeur de votre maison diminue, cela pourrait vous empêcher de vendre complètement la maison.

Vous perdez l’équité disponible

Lorsque vous utilisez la valeur nette de votre maison pour acheter un véhicule, vous n’avez plus la possibilité d’utiliser la valeur nette pour un achat plus important. Par exemple, si vous deviez trouver de l’argent rapidement pour couvrir des frais médicaux imprévus, vous ne seriez plus en mesure de tirer parti de la valeur nette de votre maison pour accéder à des liquidités.

Ajoute des coûts d’amortissement

Bien que la valeur marchande de votre maison augmente probablement, la valeur de votre voiture ne l’est pas. Votre véhicule flambant neuf se dépréciera rapidement et perdra environ 20 % de sa valeur au cours de la première année. Lorsque vous achetez une voiture avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous paierez le véhicule longtemps après que sa valeur aura chuté. N’oubliez pas que le marché immobilier fluctue aussi. Donc, si la valeur de votre maison diminue, vous pourriez finir par devoir à la banque plus que ce qu’elle vaut.

Durées de prêt plus longues

Bien que l’un des avantages des prêts sur valeur domiciliaire soit une période de remboursement plus longue, ce délai prolongé pourrait également durer plus longtemps que votre voiture. Par exemple, si votre prêt automobile est de 20 000 $ et que vous prenez 12 ans pour le rembourser à l’aide d’un prêt sur valeur domiciliaire, vous ne conduirez peut-être pas votre voiture à la fin de cette période de 12 ans.

Dépenses d’intérêt plus élevées

Un délai de remboursement plus long avec un prêt sur valeur domiciliaire signifie également payer plus d’argent en intérêts. Si vous choisissez un prêt automobile traditionnel avec une période de remboursement plus courte de trois ans ou moins, vous paierez beaucoup moins d’intérêts sur le véhicule.

Tentation de dépenser plus

Si vous choisissez de contracter un HELOC au lieu d’un prêt immobilier unique à taux fixe, vous pourriez être tenté d’acheter une voiture que vous ne pouvez pas vraiment vous permettre. Résistez à l’envie de dépenser votre solde d’équité au fur et à mesure que vous le récupérez. Sinon, vous courez le risque d’accumuler plus de dettes et de mettre votre maison en péril.

Portrait d'Elizabeth Rivelli

Rédacteur Finance & Assurance

Elizabeth Rivelli est une rédactrice indépendante avec plus de trois ans d’expérience dans le domaine des finances personnelles et des assurances. Elle possède une connaissance approfondie des différentes branches d’assurance, y compris l’assurance automobile et l’assurance des biens. Sa signature est apparue dans des dizaines de publications financières en ligne, comme The Balance, Investopedia, Reviews.com, Forbes et Bankrate.

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