Pourquoi de nombreux Américains ne pensent pas avoir besoin d’une banque – ont-ils raison ?

Pourquoi de nombreux Américains ne pensent pas avoir besoin d’une banque – ont-ils raison ?


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©Shutterstock.com

Pour quelque chose d’aussi banal que la banque, les Américains sont étonnamment divisés quant à sa nécessité, selon une nouvelle enquête.

En effet, la nouvelle enquête GOBankingRates de Best Banks 2023 a révélé que seulement 56 % des Américains disent avoir « définitivement besoin » d’une banque.

Cela laisse 44 % de la population quelque peu ambivalente quant au besoin d’une banque : 20 % des Américains disent qu’ils en ont « probablement besoin » et 20 % se sentent neutres à ce sujet. Pendant ce temps, 1,9% disent qu’ils n’en ont « probablement pas besoin » et 1,6% disent qu’ils n’en ont « certainement » pas besoin.

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Les données montrent cependant que malgré ce sentiment, la majorité des Américains ont des comptes bancaires. Pour mettre cela en contexte, 4,5% des ménages américains – 5,9 millions d’Américains – étaient considérés comme «non bancarisés» en 2021, ce qui signifie que personne dans le ménage n’avait de compte courant ou d’épargne dans une banque ou une coopérative de crédit, selon les données du Federal Société d’assurance des dépôts (FDIC).

Voyons d’abord pourquoi certaines personnes n’utilisent pas les banques, puis examinons l’impact de cela.

Pourquoi certains Américains ne sont pas bancarisés

Les raisons citées par les Américains sont variées, la principale étant de ne pas avoir assez d’argent pour respecter les exigences de solde minimum, qui a été citée par 21,7 % des personnes non bancarisées, selon la FDIC.

« Les exigences de solde minimum et une industrie manquant de technologie, en termes de rapidité de paiement et d’innovation de produits, ne sont que quelques-unes des raisons pour lesquelles les travailleurs à revenu faible à moyen ne voient pas le besoin d’un compte bancaire », a déclaré Rob Nardelli, directeur de la banque commerciale chez DailyPay. « Ils peuvent aller en ligne et s’inscrire auprès d’une néobanque en quelques minutes, sans jamais avoir à sortir de chez eux. »

Une autre raison qui pourrait rendre les Américains ambivalents à propos des banques sont les frais. En effet, l’enquête GOBankingRates montre que la caractéristique la plus importante pour les Américains lors de l’ouverture d’un compte auprès d’une nouvelle institution est la modicité des frais – c’est la principale raison avec près de 40% des répondants qui l’ont choisie.

En octobre dernier, le président Joe Biden, en collaboration avec le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), a annoncé une répression des soi-disant frais indésirables, notamment les frais de découvert bancaire et les frais de retard excessifs sur les cartes de crédit, qui finissent par coûter très cher aux consommateurs américains. .

« Garder de l’argent dans les banques devient cher chaque jour », a déclaré Beth Rivera, fondatrice et PDG de Best Financial Planners, citant les frais de service qui sont ajoutés ou augmentés chaque année, tels que les frais de guichet automatique, les services de protection contre les découverts ou la tenue de compte.

« Ces frais peuvent s’accumuler avec le temps et représenter une dépense importante pour les consommateurs, en particulier ceux qui ont un budget serré. Les consommateurs ne voient pas l’intérêt de payer ces frais, surtout s’ils n’utilisent qu’un nombre limité de services bancaires. Ils pourraient avoir l’impression que les frais l’emportent sur les avantages qu’ils reçoivent du compte bancaire, comme la possibilité d’utiliser les services bancaires en ligne et la possibilité d’utiliser une carte de débit pour effectuer des transactions », a déclaré Rivera.

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Selon la FDIC, les autres principales raisons invoquées pour ne pas avoir de compte étaient la méfiance à l’égard des banques, avec 13,2 % et le manque de confidentialité, avec 8,4 %.

Cette méfiance peut prendre diverses formes, mais se résume souvent à savoir si l’on a confiance ou non dans la manière dont les institutions protègent l’argent et les données personnelles de leurs clients, a expliqué Shyam Pradheep, directeur général de la plateforme d’éducation financière Zogo.

« Avec les gros titres fréquents sur les scandales liés à la vie privée, à peine la moitié des consommateurs font confiance à leurs banques pour gérer en toute sécurité leurs données financières personnelles. Si quelqu’un se méfie des options institutionnelles qui l’entourent, il se méfiera par défaut des banques dans leur ensemble. Amener les Américains inquiets à faire confiance aux prestataires bancaires est un pas dans la bonne direction pour changer leur état d’esprit à l’égard des banques », a déclaré Pradheep.

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Différences générationnelles et changements sociétaux

D’autres raisons incluent les préférences générationnelles et les changements sociétaux. Par exemple, la tranche d’âge déclarant avoir « absolument besoin » de services bancaires est la tranche d’âge des 65 ans et plus qui se taille la part du lion, avec 79%, selon l’enquête GOBankingRates. À l’inverse, seulement 43 % des 18 à 24 ans et près de 53 % des 25 à 34 ans ressentent la même chose.

« Nous assistons à un changement sismique en ce qui concerne les services bancaires traditionnels, en particulier de la part de ceux qui appartiennent à la génération Z. En fait, plus de la moitié des membres de la génération Z n’ont pas de compte auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit traditionnelles », a déclaré David Donovan. , EVP des services financiers du cabinet de conseil digital Publicis Sapient. « Leur méfiance générale à l’égard de la sécurité des banques conventionnelles, des maisons de courtage et d’autres fournisseurs de services financiers les pousse vers de nouveaux outils fintech et applications mobiles qui simplifient les services financiers et gamifient leurs expériences financières.

Donovan a ajouté que les jeunes veulent une plus grande personnalisation lorsqu’ils interagissent avec eux, et veulent également de la transparence non seulement sur les frais qui leur sont imposés, mais aussi sur leur position sur la durabilité.

« Ils recherchent des prestataires financiers qui correspondent à leurs valeurs et à leurs opinions sur la société et l’environnement, et très peu de banques traditionnelles répondent actuellement à ces critères », a ajouté Donovan.

Enfin, la pandémie a remodelé le paysage économique au cours des dernières années et a radicalement changé notre façon de travailler – et à son tour, pour certains, la façon dont ils ont besoin des banques.

En tant que telle, la montée d’une économie sans numéraire aux États-Unis, combinée à la prolifération de l’économie des concerts, pourrait être une autre raison de l’ambivalence à propos de la banque.

« À la suite des interruptions de travail de COVID-19, de nombreuses personnes se sont détournées d’emplois rémunérés réguliers, volontairement ou par hasard, et ont commencé à gagner de l’argent de manière non traditionnelle, comme transformer un passe-temps en une agitation secondaire qui peut ou non inclure des jours de paie réguliers et des retenues d’impôt », a déclaré Kate Hoots, analyste bancaire chez MerchantMaverick.com. «Combinez cela avec les options habituelles de gestion de l’argent non bancaires comme les prêts sur salaire, les mandats et les cartes prépayées rechargeables, et vous voyez qu’il est tout à fait possible de vivre et de travailler sans utiliser les services bancaires traditionnels.

Les gens qui pensent qu’ils n’ont pas besoin d’une banque ont-ils raison et est-ce conseillé ?

Dans l’ensemble, dans la plupart des cas, non, disent les experts.

Tout d’abord, malgré les réticences de certains Américains à l’égard des banques, celles-ci sont encore nécessaires pour accomplir de nombreuses tâches quotidiennes.

« Afin d’obtenir votre chèque de paie, vous aurez très probablement besoin d’un dépôt direct. Qui sera connecté à un compte bancaire. Même si vous recevez un chèque papier de votre travail, vous avez toujours besoin d’un endroit pour l’encaisser sans payer de frais pour le faire. Pour payer la plupart des factures du ménage, un compte bancaire doit être connecté. C’est courant pour de nombreuses entreprises de services publics et d’électricité », a déclaré Matthew Coan, propriétaire du site Web de finances personnelles Casavvy.com. Coan a ajouté que les 20 % qui disent avoir « probablement besoin d’une banque » ne comprennent pas à quel point leur vie pourrait être difficile s’ils abandonnaient complètement le système bancaire traditionnel.

Il a noté, cependant, que la bonne nouvelle est que les banques qui ne traitent pas bien leurs clients les verront très probablement partir, « ce qui, espérons-le, amènera les grandes banques à repenser la façon dont elles traitent leurs clients tout en apportant des changements majeurs aux frais inutiles. qu’ils facturent.

Il existe d’autres raisons pour lesquelles cela ne serait pas conseillé, car au-delà des vérifications et de l’épargne, les banques fournissent des services supplémentaires, tels que l’octroi de prêts ou la fourniture d’options d’investissement qui aident les consommateurs à gérer leur argent de la manière la plus efficace possible.

« En fournissant ces services, les banques permettent aux consommateurs d’avoir un meilleur contrôle sur la façon dont leur argent est stocké et utilisé. En outre, ils offrent également aux consommateurs des avantages en matière de protection contre la fraude, alors que d’autres institutions peuvent ne pas être en mesure de protéger les consommateurs contre la fraude et le vol », a déclaré Pradheep de Zogo.

« Rechercher en profondeur les options bancaires et évaluer les services qu’elles fournissent par rapport à vos propres besoins est le meilleur moyen de comprendre quelle option vous convient », a ajouté Pradheep.

Enfin, comme l’a expliqué Hoots de MerchantMaverick.com, les services alternatifs tels que les mandats et les cartes prépayées facturent des frais importants par rapport aux banques ou aux coopératives de crédit.

« Et quiconque espère établir un profil de crédit afin de contracter un jour un prêt, de se qualifier pour une carte de crédit ou même de louer un appartement sans cosignataire, devrait ouvrir un compte bancaire dès que possible », a ajouté Hoots.

Plus de GOBankingRates

Méthodologie : GOBankingRates a interrogé 1 000 Américains âgés de 18 ans et plus dans tout le pays entre le 7 et le 12 décembre 2022, en leur posant dix-neuf questions différentes : (1) À quelle catégorie appartient votre institution financière actuelle ? ; (2) Avez-vous envisagé de changer de banque au cours de la dernière année ? ; (3) Si vous avez envisagé de changer de banque au cours de l’année écoulée, avez-vous eu l’un des facteurs suivants ? (Sélectionnez tout ce qui s’y rapporte):; (4) Quelle fonctionnalité, avantage ou autre offre est le plus important pour vous lors de l’ouverture d’un compte auprès d’une nouvelle institution ? ; (5) Êtes-vous actuellement satisfait de tous vos produits et services bancaires offerts par votre banque/coopérative de crédit ? ; (6) Auriez-vous jamais différents types de comptes dans plusieurs banques ? (c.-à-chèque à Chase, mais épargne à la Banque TD); (7) Quelle est votre méthode bancaire préférée ?; (8) Parmi les propositions suivantes, laquelle est la principale raison pour laquelle vous restez dans votre banque actuelle ? ; (9) Lequel des comptes bancaires suivants utilisez-vous/avez-vous actuellement ouvert ? (Sélectionnez tout ce qui s’y rapporte); (10) Quel est le solde minimum que vous conservez sur votre compte courant ? ; (11) Combien avez-vous actuellement sur votre compte d’épargne ? ; (12) Quel montant de bonus d’inscription vous inciterait à envisager de changer de banque ? ; (13) Avez-vous envisagé d’utiliser des plates-formes bancaires réservées aux applications (c’est-à-dire des néobanques) au cours de l’année écoulée (par exemple, Current, Upgrade, Chime, Dave, etc.) ; (14) Dans quelle mesure est-il important pour vous que votre banque soit affiliée à une plate-forme/échange de crypto ?; (15) Au cours de l’année écoulée, combien de fois avez-vous fait un chèque physique ? ; (16) Quand avez-vous visité votre banque en personne pour la dernière fois ? ; (17) Pourquoi choisiriez-vous de vous rendre en personne dans votre banque ? (Sélectionnez tout ce qui s’y rapporte); (18) Lorsque vous pensez à la banque, la considérez-vous comme quelque chose dont vous avez besoin ou dont vous n’avez pas besoin ? ; et (19) Quels services/produits attendez-vous de votre banque et/ou coopérative de crédit ? (Sélectionnez tout ce qui s’y rapporte). GOBankingRates a utilisé la plateforme d’enquête de PureSpectrum pour mener le sondage.


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