Ma femme et moi avons 750 000 $ d’économies et gagnons plus de 144 000 $ par année. Pouvons-nous nous permettre de dépenser 5 000 $ par mois pour le logement?

Ma femme et moi avons 750 000 $ d’économies et gagnons plus de 144 000 $ par année. Pouvons-nous nous permettre de dépenser 5 000 $ par mois pour le logement?


Par Jacob Passy

« Je ne pense pas que nous puissions ou devrions nous permettre de consacrer 45% de notre revenu net au logement lorsque nous avons un bébé en route. »

Cher MarketWatch,

Les conseillers financiers recommandent de ne pas consacrer plus de 30 % du salaire net au logement. J’ai toujours respecté cette règle et j’ai maintenant 750 000 $ d’économies en espèces. Mais maintenant, je dois faire un grand pas. Y a-t-il jamais des exceptions à cela qui ont du sens?

Ma femme et moi venons d’apprendre que nous sommes enceintes de notre deuxième enfant. Nous souhaitons nous rapprocher pour être en famille pour une prise en charge de la garde des enfants car notre aîné a encore 22 mois et ne peut pas être mis en crèche pour des raisons médicales.

Nous vivons dans notre maison unifamiliale dans un quartier agréable de Los Angeles. Nous avons acheté la maison pour 758 000 $ en 2016. Nous avons investi 200 000 $ et financé les 568 000 $ restants. Nos frais de logement mensuels, y compris l’hypothèque, les taxes, les assurances et les services publics, totalisent environ 3 400 $ par mois. Ma femme et moi travaillons tous les deux à temps plein. Notre revenu net mensuel combiné est de 12 200 $.

Nous souhaitons emménager dans une maison plus proche de la famille. Un parent a une maison disponible et c’est très comparable à notre maison actuelle. Elle a loué dans le passé pour 6 000 $ mais est prête à nous offrir pour 4 600 $. En tenant compte des services d’eau et d’électricité, j’estime nos coûts de logement neufs à près de 5 000 $ par mois. Elle a déclaré que les 4 600 $ couvraient tous ses frais généraux et qu’elle était prête à accorder une remise en échange de ne pas avoir à régler les problèmes des locataires. Passer de 3 400 $ à 5 000 $, c’est un gros changement, en plus de notre famille qui s’agrandit et des frais de garde qui augmentent. Je m’inquiète également de l’inflation qui fait grimper le coût des biens et services courants. Bref, je ne pense pas que nous puissions ou devrions nous permettre de consacrer 45 % de notre revenu net au logement lorsque nous avons un bébé en route.

Peut-être que je peux louer notre maison actuelle pour couvrir notre hypothèque et nos impôts actuels ainsi que des liquidités pour aider à couvrir les nouveaux frais de garde d’enfants lorsque le bébé est attendu cet été. Cependant, faire face à un nouveau bébé qui arrive et à notre jeune bambin qui n’est pas assez vieux pour aller à l’école sera une entreprise majeure. Nous n’aurons ni l’énergie ni la motivation pour nous occuper de la gestion immobilière dans un avenir prévisible.

Alternativement, je crois que je peux vendre ma maison pour 1,4 million de dollars – j’ai reçu une offre en espèces d’une valeur de 1,3 million de dollars, j’ai donc le potentiel de l’inscrire davantage sur le marché. Vendre la maison et utiliser le produit pour aider à couvrir les nouveaux frais de logement de 5 000 $ par mois m’aidera pour les prochaines années et nous permettra peut-être de devenir propriétaire si une opportunité d’achat se présente dans trois à quatre ans.

Notre situation serait-elle une exception à la règle des 30 % ? Je sens que je vais étirer ma famille financièrement si nous n’appliquons pas de revenus locatifs supplémentaires ou de revenus provenant de la vente de la maison, car je ne pense pas pouvoir supporter la tâche d’être propriétaire.

Meilleur,

Difficile d’abandonner la règle des 30 %

« The Big Move » est une colonne MarketWatch examinant les tenants et les aboutissants de l’immobilier, de la navigation dans la recherche d’une nouvelle maison à la demande d’un prêt hypothécaire.

Vous avez une question sur l’achat ou la vente d’une maison ? Voulez-vous savoir où votre prochain déménagement devrait être? Envoyez un e-mail à Jacob Passy à TheBigMove@marketwatch.com.

Chère découverte,

Je pense qu’il peut être utile de replacer votre situation dans son contexte. En 2019, 46% des locataires étaient surchargés de coûts à l’échelle nationale, ce qui signifie qu’ils consacraient plus de 30% de leurs revenus au logement, selon un rapport du Joint Center for Housing Studies de l’Université de Harvard. Cela équivaut à quelque 20,4 millions de personnes. Et près d’un locataire sur quatre était gravement touché, consacrant plus de 50 % de son salaire net aux frais liés au logement.

Naturellement, les ménages dont le revenu était égal ou inférieur à 30 000 $ par an étaient beaucoup plus susceptibles de ressentir la pression. Mais c’est la part des locataires à revenu moyen – ceux qui gagnent entre 30 000 $ et 74 999 $ par an – qui ont vu la plus forte augmentation des charges de coûts entre 2014 et 2019. Avant COVID-19, 41 % de ces locataires devaient dépenser plus de 30 % de leur salaire net sur le logement.

Dans le marché actuel, on peut dire sans risque de se tromper que la situation ne s’améliore pas tant que ça. Les prix des loyers augmentent à un rythme record, en même temps que l’inflation s’est largement aggravée. Cela se produit peu de temps après que le pays ait été confronté à une crise d’expulsion majeure au milieu de la pandémie. Plus de 11% des locataires ont déclaré qu’ils n’étaient pas convaincus qu’ils seraient en mesure de payer le loyer du mois prochain à partir de début février, selon les données d’une enquête du US Census Bureau.

Je ne vous dis pas tout cela pour vous faire honte – au contraire, j’espère que vous vous sentirez reconnaissant lorsque vous considérerez ces faits. Vous êtes dans une position où vous pouvez vous permettre de prendre une telle décision, contrairement à de nombreux ménages qui sont contraints à des situations où ils dépensent une grande partie de leur revenu pour se loger.

Vous avez raison d’aborder la situation avec prudence, mais je pense que vous pouvez aussi vous permettre (littéralement) de vous laisser aller. J’ai présenté votre scénario à des conseillers financiers, et le sentiment dominant était le suivant : la règle des 30 % n’est pas stricte et rapide. À titre indicatif, il s’agit d’un objectif utile à garder à l’esprit et d’un outil important lors de l’élaboration de la politique publique en matière d’abordabilité du logement. Mais ce n’est pas nécessairement une approche unique.

« Ce qui est important, ce n’est pas la soi-disant règle des 30% », a déclaré George Gagliardi, fondateur de la société de conseil Coromandel Wealth Management basée dans le Massachusetts. Au lieu de cela, ce qui est important, a déclaré Gagliardi, c’est entre autres les flux de trésorerie disponibles et l’épargne-retraite.

Votre pécule de 750 000 $ est admirable, et je suggérerais d’abord que lors de la cartographie de votre flux de trésorerie lorsque vous déménagez, vous vous assuriez que vous pouviez vous permettre de continuer à constituer ce pool d’épargne. Non seulement cela, mais n’oubliez pas de tenir compte de l’épargne pour l’éducation de vos enfants.

Examinez vos autres dépenses et découvrez où il y a une marge de manœuvre. Cela vous aidera à déterminer si vous pouvez réellement vous permettre ce déménagement.

« Je suis toujours inquiète pour les familles qui sont » pauvres en logement « , car cela les limite dans d’autres domaines de la vie, en particulier avec de jeunes enfants », a déclaré Jennifer Weber, vice-présidente de la planification financière chez Weber Asset Management, basée à New York. « Leurs dépenses quotidiennes augmenteront avec le temps, mais il est beaucoup plus difficile de modifier ou de réduire les dépenses fixes telles que le loyer ou les versements hypothécaires. »

Faire ce déménagement signifiera probablement réduire certains luxes tels que les sorties au restaurant ou les vacances. Décidez si vous pouvez vivre avec ce compromis.

Une autre chose à garder à l’esprit lorsque vous faites ce choix est ce que vous dépenseriez pour la garde d’enfants si vous ne vous rapprochiez pas de votre famille. Comme l’a souligné Landon Tan, planificateur financier basé à Brooklyn, la garde d’enfants peut souvent dépasser 1 600 dollars par mois dans de nombreuses régions du pays. À quoi ressemblerait et coûterait l’alternative ? Si votre plan de secours consiste à embaucher une nounou ou un autre soignant à domicile, il est probable que la différence de coûts mensuels ne soit pas très élevée.

En même temps, vous voudrez vous assurer que vous pouvez vous permettre de faire appel à un soutien professionnel avec vos enfants si, pour une raison quelconque, votre famille n’est pas en mesure de vous aider.

Si vous décidez de déménager, plusieurs conseillers vous ont recommandé d’envisager de vendre votre ancienne maison. Comme vous l’avez mentionné vous-même, vous n’aurez ni le temps ni l’énergie pour vous occuper de la gestion de la propriété. Payer une entreprise extérieure pour le faire est une option, mais a un coût. La vente de la maison, en particulier sur le marché concurrentiel d’aujourd’hui, vous fournirait une autre source de fonds pour compenser le coup mensuel.

Mon ultime conseil pour vous : continuez à parler à votre femme de cette opportunité. Cela semble vraiment être un déménagement qui profiterait à votre famille et apporterait une certaine tranquillité d’esprit – une nécessité pour les parents.

Comme Brett Maikowski, un conseiller en placement représentant THM Wealth Management, basé au Texas, le dit intelligemment : « Une bonne planification financière consiste à aligner votre argent sur ce qui est important pour vous.

S’il s’avère que la priorité absolue de votre famille au cours des prochaines années est de compenser le stress lié à la garde d’enfants, alors le déménagement en vaudra la peine. Mais vous pouvez décider qu’échanger le stress d’élever deux tout-petits avec moins de ressources à proximité pour le stress de finances plus serrées n’en vaut pas la peine. C’est une décision que vous et votre femme pouvez prendre. Mais si vous continuez à adopter cette approche mesurée, je suis sûr que vous choisirez la meilleure option pour votre ménage. Je vous souhaite à tous bonne chance.

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-Jacob Passy

 

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