Les Roth IRA sont géniaux, mais voici pourquoi je n’en ouvrirai pas un

Les Roth IRA sont géniaux, mais voici pourquoi je n’en ouvrirai pas un


Une femme examinant des documents à son bureau.

Source de l’image : Getty Images

Ce n’est pas le bon compte pour moi.


Points clés

  • Les Roth IRA offrent aux épargnants une foule d’avantages.
  • Bien que ces comptes soient un excellent choix pour beaucoup de gens, ils ne conviennent pas à tout le monde.
  • Je pense que je vais économiser plus d’impôts en cotisant à un compte de retraite traditionnel.

Je crois fermement à l’épargne pour la retraite. Même si je lis beaucoup sur la sécurité sociale et que je sais qu’elle ne risque pas de disparaître complètement, je ne veux pas devenir trop dépendante de prestations susceptibles d’être réduites.

Et aussi, vivre uniquement de la sécurité sociale n’est pas une bonne idée. Ces avantages ne remplaceront généralement que 40 % de votre revenu si vous gagnez un salaire moyen. Et la plupart des retraités ont besoin de beaucoup plus de revenus que cela pour vivre confortablement.

C’est pourquoi je me fais un devoir de cotiser régulièrement à un régime d’épargne-retraite. J’avais l’habitude de financer un SEP IRA, qui est similaire à un IRA traditionnel en ce sens que les cotisations sont versées sur une base avant impôt et que les retraits sont imposés à la retraite. Maintenant, je finance un solo 401 (k), qui est un plan 401 (k) auquel les travailleurs indépendants sont éligibles (les SEP IRA sont également destinés aux travailleurs indépendants).

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Pendant ce temps, je me retrouve souvent à chanter les louanges des Roth IRA – et à encourager mes amis à ouvrir et à économiser en un seul. Mais je ne vais pas économiser de sitôt dans un Roth IRA moi-même. Voici pourquoi.

Je ne pense pas que je bénéficierai autant d’un Roth que certaines personnes

Les Roth IRA ne vous offrent pas d’allégement fiscal sur vos cotisations comme les IRA traditionnels. Mais ils permettent à vos investissements de fructifier à l’abri de l’impôt et ils vous offrent des retraits non imposables à la retraite. Il s’agit également du seul régime de retraite fiscalement avantageux qui ne vous oblige pas à recevoir des distributions minimales à un certain moment.

Malgré ces avantages, la principale raison pour laquelle je n’épargnerai pas pour ma retraite dans un Roth IRA est simple : je pense que je vais récolter plus d’économies d’impôts en m’en tenant à un régime de retraite traditionnel qui me donne un allégement fiscal sur mes cotisations.

En épargnant maintenant dans un 401 (k) solo (qui, à des fins fiscales, fonctionne comme un IRA traditionnel), j’obtiens un allégement fiscal sur l’argent que j’y investis. Plus précisément, je peux exonérer une partie de mon revenu des impôts . Donc, si je mets 20 000 $ dans mon solo 401 (k), je ne paie pas d’impôts sur 20 000 $ de revenus.

Pendant ce temps, je m’attends à être dans une tranche d’imposition inférieure à la retraite qu’aujourd’hui. Mon mari et moi travaillons tous les deux à temps plein et gagnons des revenus décents. À la retraite, nous nous attendons à ce que nos revenus diminuent car nous serons probablement limités aux retraits de notre épargne-retraite et de la sécurité sociale (bien que j’espère continuer à travailler en tant que retraité si cette option se présente). Et donc un Roth IRA n’a pas de sens pour moi parce que je préfère profiter d’un allégement fiscal à un moment où ma tranche d’imposition et ma responsabilité sont plus élevées.

Pensez à la grande image

L’idée des retraits de régime de retraite en franchise d’impôt semble vraiment sympa. Mais je suis susceptible de récolter plus d’économies en profitant d’un allégement fiscal à un moment où je me situe dans une tranche d’imposition supérieure, et non inférieure.

Certes, nous ne savons pas à quoi ressembleront les tranches d’imposition. Mais en supposant qu’ils ne changent pas donc radicalement, cette configuration a du sens pour moi. Si les taux d’imposition commencent à changer, je devrai peut-être reconsidérer ma façon de penser.

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