Les avantages et les inconvénients de la possession d’une carte de crédit – Winnipeg Free Press

Les avantages et les inconvénients de la possession d’une carte de crédit – Winnipeg Free Press


Obtenir une carte de crédit est un rite de passage pour la plupart des jeunes adultes.

Une fois qu’ils ont 18 ans (ou 19 ans selon la juridiction), les Canadiens peuvent souscrire une carte Visa, MasterCard ou une autre carte de crédit pour commencer leur parcours d’emprunt en tant que consommateurs.

Cela peut être une randonnée périlleuse.

Selon les données d’Equifax de décembre, le solde moyen des dettes sur cartes de crédit a atteint un niveau record de plus de 2 100 $ au Canada – après 18 mois consécutifs d’augmentations après avoir initialement diminué au début de la pandémie.

Les taux d’intérêt – déjà élevés – ont augmenté trop récemment, passant d’environ 19,99 à 20,99 % ou plus, selon les données de Consumer Reports.

«Nous recevons beaucoup de questions à leur sujet parce que les jeunes ont vu les histoires d’horreur de ceux qui se sont endettés», explique Jonathan Lee, rédacteur en chef de creditcardGenius.ca, un marché en ligne de comparaison de cartes de crédit canadiennes.

Pourtant, obtenir une carte de crédit est un parcours financier que la plupart des jeunes consommateurs doivent entreprendre dans notre système économique fondé en grande partie sur l’emprunt d’argent.

« Les cartes de crédit présentent également de nombreux avantages, les personnes qui ont très bien réussi à profiter au maximum de ce qu’elles offrent », dit-il.

Au-delà de la facilité d’utilisation – étant largement acceptées, plus que les espèces et les cartes de débit – les cartes de crédit aident les individus à établir un historique d’emprunt et une cote de crédit pour obtenir d’autres prêts plus importants à de meilleurs taux d’intérêt.

« Il vous aide à vous constituer un bon dossier de crédit pendant que vous êtes jeune et peut vous aider lors de la location d’un appartement, du financement d’une voiture et, idéalement, lors de la demande d’un prêt hypothécaire », explique Natasha MacMillan, directrice des services bancaires courants chez Ratehub.ca.

Dans le même temps, la plupart des fournisseurs de cartes – institutions financières et grands détaillants – ont des programmes de récompenses pour gagner des points ou des remises en argent avec les achats effectués.

Les cartes de crédit ont d’autres avantages, y compris une garantie prolongée sur les achats dans certains cas et une assurance limitée sur la location de voitures et les voyages.

Pourtant, le plus grand avantage est de construire l’historique de crédit pour les emprunts futurs.

Le défi, bien sûr, consiste à utiliser judicieusement les cartes de crédit pour éviter de vous laisser entraîner sur le tapis roulant de la dette à taux d’intérêt élevé qui peut être difficile à arrêter.

Le conseil clé ici est simple, mais insidieusement difficile à suivre de manière cohérente : « N’utilisez votre carte de crédit que lorsque vous pouvez vous permettre de payer le solde à la fin du mois », déclare MacMillian.

Faites cela et vous serez un consommateur en or aux yeux des prêteurs tout en récoltant des points de récompense pour des voyages gratuits, de l’essence, de l’épicerie, de l’électronique… vous l’appelez.

De plus, si vous êtes un étudiant de niveau postsecondaire, la plupart des institutions financières offrent des cartes étudiantes avec des taux d’intérêt légèrement inférieurs et sans frais annuels sur les cartes avec programmes de récompenses, dit Lee.

« Le plus important est de penser à ce que vous essayez de retirer d’une carte. »

C’est notamment le cas des récompenses. Commencez sans frais si possible. Et si vous payez des frais, comprenez que vos dépenses sur la carte doivent être suffisamment importantes pour accumuler suffisamment de récompenses pour couvrir les frais annuels et plus encore, dit Lee.

« Certaines personnes négligent cela (coût des frais) pour les avantages brillants, pensant qu’ils obtiennent beaucoup, mais ils ne peuvent pas dépenser suffisamment chaque année pour gagner les récompenses pour couvrir uniquement le coût des frais. »

La sélection d’une carte de récompenses sans frais la mieux adaptée aux besoins d’un individu, comme une remise en argent pour l’épicerie, est la meilleure option pour les débutants.

Pourtant, comprenez que les programmes de récompenses sont conçus pour encourager les dépenses – pour le meilleur et pour le pire.

« Vous devez vous rappeler de ne pas laisser les points de récompense influencer les décisions de dépenses », déclare Ainsley Cunningham, gestionnaire de l’éducation et des communications à l’Agence des services financiers du Manitoba.

Le podcast The Great Disconnect de l’agence, que Cunningham héberge, a abordé les emprunts pour les jeunes au cours des derniers mois, y compris les cartes de crédit.

Elle souligne la recherche sur la finance comportementale montrant que les cartes de crédit sont difficiles à gérer psychologiquement parce que notre cerveau ne les valorise pas de la même manière que l’argent liquide.

« Lorsque nous retirons de l’argent de notre portefeuille, il nous semble plus difficile de le dépenser », dit-elle. « Les cartes de crédit rendent l’achat moins pénible et, par conséquent, nous sommes plus enclins à les utiliser. »

Des recherches plus récentes montrent également, soit dit en passant, que le même principe s’applique aux dépenses effectuées à l’aide d’un téléphone mobile adossées à une carte de crédit.

De plus, des études montrent que les programmes de récompenses stimulent également les dépenses.

Si vous pensez que les sociétés financières le font exprès, vous ne vous trompez probablement pas.

Les données américaines montrent que la plupart des bénéfices des émetteurs de cartes de crédit sont tirés par des «revolvers» avec des soldes en cours, représentant 60% des comptes et jusqu’à 90% des revenus.

Les gouvernements comprennent les périls, c’est pourquoi l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) offre des conseils détaillés et objectifs sur la façon de les utiliser judicieusement.

Parmi ses recommandations, il y a le discernement des bonnes dettes (prêt étudiant) des mauvaises (une tournée de bière sur le Visa), explique Jeremie Ryan, directeur des services aux consommateurs et de l’information à l’ACFC.

« Fixez-vous des objectifs d’achat avec épargne plutôt qu’avec crédit », explique Ryan, ajoutant que l’achat peut toujours impliquer l’utilisation d’une carte de crédit, mais que l’argent doit être là pour rembourser la dette.

Si vous dépensez trop – facile à faire en tant que jeune adulte à court d’argent – faites plus que le paiement minimum. Bien que payer le minimum soit toujours positif pour les antécédents de crédit, vous aurez du mal à sortir du tapis roulant de la dette et vous pourriez payer autant d’intérêts que le prix d’achat initial au moment où la dette sera entièrement remboursée, dit Lee.

« Il y a toujours la tentation d’acheter avec de l’argent que nous n’avons pas », dit-il, désignant des amis qui ont ressenti l’écrasement de la dette de carte de crédit.

« Ils ont appris à la dure. »



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