Banques physiques vs banques en ligne : avantages et inconvénients

Banques physiques vs banques en ligne : avantages et inconvénients


Caissier dans une banque physique

LukaTDB/Getty Images

Si vous possédez depuis longtemps un compte courant et/ou un compte d’épargne dans la même banque, vous risquez de manquer des opportunités d’obtenir des rendements plus élevés ou d’obtenir des services facilitant la gestion de vos finances.

Bien que les banques physiques et les banques en ligne uniquement fournissent les mêmes services généraux – et les deux sont assurées par le gouvernement fédéral – elles diffèrent à certains égards, principalement en raison du fait que les banques en ligne uniquement n’exploitent pas de succursales. Voici les avantages et les inconvénients de chacun.

Avantages et inconvénients des banques physiques

Les clients établissent des relations avec les banques au fil des ans lorsqu’ils franchissent des étapes importantes, comme l’achat d’une maison ou d’une nouvelle voiture. La banque traditionnelle offre une touche personnelle. Les clients peuvent s’arrêter à leur banque et parler à quelqu’un qui peut accéder à leurs comptes et répondre à leurs questions. Pour beaucoup de gens, c’est plus rassurant que de traiter avec une machine.

Le dépôt d’espèces est facile à faire dans une banque physique, mais ce n’est pas possible avec une banque en ligne à moins qu’elle ne soit liée à des distributeurs automatiques de billets qui acceptent les espèces. La plupart des banques traditionnelles disposent de grands réseaux de guichets automatiques auxquels les clients peuvent accéder localement et dans d’autres parties du pays ou même du monde. De nombreuses banques traditionnelles proposent également des services bancaires en ligne et mobiles de premier ordre avec des sites Web sophistiqués, des applications mobiles et d’autres outils numériques.

Outre les comptes courants et les comptes d’épargne, les banques traditionnelles proposent des prêts hypothécaires, des refinancements hypothécaires, des prêts automobiles, des cartes de crédit et d’autres produits. L’inconvénient est que les banques traditionnelles peuvent être plus coûteuses – elles facturent généralement plus de frais et offrent des rendements plus faibles sur les comptes portant intérêt.

Frais élevés, taux bas

Les frais sont le principal inconvénient des banques physiques, qui ont plus de frais généraux que les institutions uniquement en ligne. Les frais de service mensuels à eux seuls s’élèvent en moyenne à 16,19 $ pour les comptes-chèques à intérêt, selon l’étude 2022 de Bankrate sur les comptes-chèques et les guichets automatiques, le minimum moyen requis pour éviter les frais étant de 9 658 $. Les banques traditionnelles facturent également généralement des frais de découvert élevés – la moyenne est de 29,80 $. Ensuite, il y a les frais de guichet automatique hors réseau, les frais de relevé papier, les frais de transfert et plus encore.

Les banques traditionnelles paient également généralement des taux inférieurs sur les dépôts. La dernière enquête de Bankrate a révélé que le taux moyen sur un compte d’épargne n’est que de 0,22 %, alors que vous pouvez trouver des banques en ligne payant plus de 4 %. De même, avec les CD, le taux moyen sur un CD d’un an est de 1,4 %, alors que les taux les plus élevés proposés par les banques en ligne sont de près de 5 % pour un CD d’un an.

Avantages des banques physiques :

  • Commodité et assurance d’un service et d’une assistance personnalisés.

  • Accès à un vaste réseau de guichets automatiques et à une grande variété de produits et services, tels que des prêts immobiliers et automobiles, des cartes de crédit et des coffres-forts.

  • Services bancaires commerciaux et de gestion de placements avec des conseillers financiers.

  • Il existe généralement des options avancées pour les services bancaires en ligne et mobiles ainsi que dans les grandes banques traditionnelles.

  • Vous pouvez déposer de l’argent.

  • Les banques assurées par le gouvernement fédéral protègent vos dépôts jusqu’à 250 000 $ par déposant, par banque assurée par la FDIC, par catégorie de propriété.

Inconvénients des banques physiques :

  • Ils facturent des frais plus élevés et en ont une grande variété.

  • Les prêts et autres produits peuvent coûter plus cher.

  • Ils paient des rendements inférieurs sur l’épargne et les autres produits de dépôt.

  • La visite d’une succursale prend plus de temps que les opérations bancaires en ligne.

Avantages et inconvénients des banques en ligne uniquement

Certains consommateurs restent avec les banques physiques parce qu’ils ont peur de faire des affaires financières en ligne. Ils peuvent craindre de se faire voler leur argent ou leur identité. La Federal Deposit Insurance Corp. et le National Credit Union Share Insurance Fund offrent la même couverture des dépôts des clients dans les banques en ligne et les coopératives de crédit que pour les institutions physiques. Et la plupart des banques, en ligne et traditionnelles, utilisent un cryptage fort, une authentification multifacteur et exigent des mots de passe forts pour protéger les informations personnelles des clients.

Parce qu’elles n’ont pas de succursales à entretenir et ont des coûts de personnel inférieurs, les banques en ligne paient généralement des taux d’intérêt plus élevés sur les dépôts. Disons que vous avez économisé 5 000 $ et que vous prévoyez de ne pas y toucher pendant cinq ans. Si la banque payait 0,01 % APY, comme le font de nombreuses grandes banques, vous gagneriez 2,50 $ d’intérêts au bout de cinq ans.

Pendant ce temps, si vous placez cet argent dans un compte d’épargne dans une banque en ligne payant 3,5 %, vous gagnerez près de 1 000 $, pour un total de 5 938,43 $ après cinq ans.

Les banques en ligne éclipsent généralement les banques physiques en ce qui concerne les coûts de prêt. Alors que le taux moyen d’un prêt personnel est de 10,47%, selon la dernière enquête de Bankrate, certaines banques en ligne proposent des prêts personnels à 7% ou moins. Il est possible de trouver des prêteurs en ligne qui ne facturent aucun frais. Marcus de Goldman Sachs, par exemple, ne facture aucun frais sur ses prêts personnels. Les banques en ligne, cependant, n’offrent pas une aussi grande variété de produits que les banques traditionnelles, et certaines peuvent ne pas offrir de prêts du tout.

Les banques en ligne rendent l’expérience client assez transparente. Il faut moins de temps pour ouvrir un compte en ligne que dans une succursale. Les banques en ligne facilitent le transfert d’argent vers et depuis vos comptes – et beaucoup sont livrées avec des applications qui vous permettent d’effectuer vos opérations bancaires sur un appareil mobile, tel qu’un smartphone.

Les valeurs sociales sont un autre facteur à considérer. Certaines banques en ligne ont un angle d’impact social dans leur approche commerciale, en se concentrant sur des questions telles que la durabilité environnementale, l’égalité en matière d’éducation ou le réinvestissement communautaire.

Service impersonnel, options limitées

Bien sûr, les banques en ligne ont des inconvénients. La plupart n’ont pas de succursales physiques et le service client est fourni par voie électronique via des FAQ sur le site Web de la banque, des e-mails, des chatbots et parfois par téléphone. L’absence de contact humain peut être frustrante pour les clients qui ont besoin d’aide.

Toutes les transactions ne sont pas instantanées avec les banques en ligne. Si vous déposez un chèque à l’aide de l’application mobile de votre banque, par exemple, vous devrez peut-être attendre quelques jours pour que la transaction soit enregistrée. Et vous ne pouvez pas déposer d’espèces dans une banque en ligne à moins que la banque ne soit connectée à un réseau de guichets automatiques qui accepte les espèces.

Enfin, une banque en ligne peut ne pas disposer d’un grand réseau de guichets automatiques et vous pourriez finir par payer des frais élevés pour utiliser les guichets automatiques d’autres banques.

Avantages des banques en ligne :

  • Ils facturent généralement des frais moins élevés ou aucun frais, y compris pour les découverts, pour leurs produits et services.

  • Ils paient généralement plus d’intérêts sur les dépôts.

  • Les services bancaires en ligne sont un gain de temps considérable qui vous permet d’éviter les déplacements à la banque et l’attente dans les voies de service au volant ou les files d’attente.

  • La plupart ont des sites Web sûrs et sophistiqués qui facilitent l’ouverture d’un compte, le paiement de factures et le suivi et la gestion de votre argent où que vous soyez.

  • Ils peuvent se concentrer sur l’impact social et environnemental.

  • Les banques en ligne assurées par le gouvernement fédéral protègent vos dépôts jusqu’à 250 000 $ par déposant, par banque assurée par la FDIC, par catégorie de propriété.

Inconvénients des banques en ligne :

  • Le service client peut être virtuel et impersonnel.

  • Vous êtes plus susceptible d’encourir des frais de guichet automatique si la banque en ligne n’a pas de réseau de guichets automatiques ou fait partie d’un petit réseau.

  • Vous ne pouvez pas déposer d’espèces à moins que la banque ne soit liée à des guichets automatiques qui acceptent les espèces.

  • Les dépôts de chèques, effectués en ligne ou sur une application mobile, peuvent prendre plus de temps à traiter.

  • Ils ne conviennent pas à tout le monde. Les personnes qui utilisent rarement des ordinateurs ou qui ne disposent pas d’une connexion Internet fiable ne sont pas de bons candidats pour les services bancaires en ligne.

En bout de ligne

Pour certains, il peut y avoir une meilleure option entre les banques en ligne et les banques physiques, mais vous n’avez pas nécessairement à choisir l’une plutôt que l’autre. Cela pourrait valoir la peine de conserver un compte auprès d’une banque traditionnelle locale pour profiter des services de succursales et des réseaux de guichets automatiques, tout en conservant un autre compte d’épargne ou un CD auprès d’une banque en ligne pour obtenir de meilleurs taux.

Dans les deux cas, il est important de comparer les options entre plusieurs banques pour trouver les meilleurs taux, des frais moins élevés et d’autres fonctionnalités qui fonctionnent pour vous.

— René Bennett de Bankrate a contribué à une mise à jour de cette histoire.

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