8 façons d’éviter de payer plus en primes d’assurance-maladie

8 façons d’éviter de payer plus en primes d’assurance-maladie


Patient âgé avec médecin
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Bien que ce soit une surprise pour beaucoup de ceux qui atteignent la retraite, Medicare n’est pas gratuit.

Tout au long de votre vie active, vous avez payé des impôts pour soutenir le programme. De plus, une fois que vous commencez enfin à utiliser Medicare, vous devez débourser plus d’argent pour couvrir une prime mensuelle, des franchises et d’autres dépenses.

Et si vous ne faites pas attention, vous pourriez payer plus que prévu. Les primes d’assurance-maladie peuvent être plus élevées pour ceux dont les revenus dépassent des seuils spécifiques au cours de leurs années d’or.

Heureusement, il y a des choses que vous pouvez faire pour réduire vos chances d’avoir à payer plus pour Medicare.

Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour vous assurer que vos primes d’assurance-maladie restent aussi basses que possible. Aucun de ces conseils ne doit être considéré comme un conseil fiscal ou de placement. Avant d’utiliser l’une de ces stratégies, consultez un professionnel de la finance.

Qu’est-ce qu’un Medicare Part B IRMAA ?

Médecin examinant un patient âgé
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Avant d’aborder les façons dont vous pouvez économiser, il est important de comprendre comment le montant d’ajustement mensuel lié au revenu de Medicare (IRMAA) fonctionne pour ceux qui ont une couverture des parties B et D.

Medicare Part B couvre les soins ambulatoires, tels que les services médicaux, les services hospitaliers ambulatoires et les équipements médicaux durables.

Des millions d’Américains paient la prime standard pour cette couverture. Le coût en 2023 est de 164,90 $ par mois.

Cependant, certaines personnes paient beaucoup plus.

Si vous êtes un particulier ou un couple marié qui produit des déclarations de revenus fédérales distinctes et que vous gagnez plus de 97 000 $, votre prime sera plus élevée. C’est également le cas d’un couple marié qui produit une déclaration conjointe et qui gagne plus de 194 000 $.

Les personnes dans ces circonstances peuvent payer entre 230,80 $ et 560,50 $ par mois en primes de la partie B.

Qu’est-ce qu’un Medicare Part D IRMAA ?

Femme prenant des médicaments
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Medicare Part D couvre les médicaments sur ordonnance pour ceux qui ont Original Medicare.

Les primes de la partie D sont basées sur vos revenus. Si vous appartenez à l’une des catégories suivantes en 2023, vous paierez également un IRMAA compris entre 12,20 $ et 76,40 $ par mois pour cette couverture :

  • Particuliers et personnes mariées produisant des déclarations de revenus fédérales distinctes, avec un revenu brut ajusté modifié (MAGI) de plus de 97 000 $
  • Les couples mariés déposent des déclarations conjointes avec un MAGI de plus de 194 000 $.

Pour en savoir plus sur le fonctionnement d’un IRMAA, consultez « Plusieurs coûts de l’assurance-maladie à baisser en 2023 ».

Passons maintenant aux moyens d’économiser.

1. Assurez-vous de connaître le calendrier

travailleur senior
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La plupart des Américains sont éligibles à Medicare l’année où ils atteignent 65 ans. Cependant, le revenu que vous gagnez deux ans auparavant – à 63 ans – détermine le montant des primes que vous paierez au cours de votre première année dans le programme. En effet, le gouvernement utilise généralement la déclaration de revenus de l’année précédente pour déterminer le montant de votre prime Medicare, et cette déclaration de revenus rapporte les données de l’année précédente.

Ce fait surprend probablement beaucoup de gens. Cela peut être un choc de prendre sa retraite à 65 ans et d’apprendre que vous devez une IRMAA parce que vous avez gagné un revenu important au travail deux ans plus tôt. (Bien qu’il puisse y avoir un moyen de contourner cela – consultez la diapositive suivante pour plus de détails.)

Connaître cette règle à l’avance peut vous aider à éviter l’IRMAA. Par exemple, si vous prenez une retraite anticipée et envisagez de convertir vos IRA traditionnels en Roth IRA, vous voudrez peut-être le faire avant d’avoir 63 ans.

2. Demandez au gouvernement de réévaluer vos revenus

Aîné à l'aide d'un ordinateur portable
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Comme mentionné précédemment, votre revenu au cours d’une année donnée déterminera votre IRMAA dans les deux années à venir.

Mais que se passe-t-il si vos revenus ont fortement chuté au cours de ces deux années ? Par exemple, il ne semble guère juste que vous deviez payer une IRMAA basée sur un salaire élevé en 2021 si vos revenus sont bien inférieurs en 2023.

L’Oncle Sam est conscient de ce fait, et il propose un peu de « refaire » dans certains cas.

Vous pouvez déposer un formulaire auprès de Medicare qui demande au gouvernement fédéral de réévaluer votre IRMAA à la lumière d’événements spécifiques qui ont changé votre vie et qui ont fortement réduit vos revenus. Des exemples de tels événements incluent l’arrêt de travail, le divorce, le décès d’un conjoint et même la perte d’un immeuble à revenus.

Si de telles circonstances s’appliquent à vous, arrêtez-vous sur le site Web de la Social Security Administration et remplissez le formulaire « Montant d’ajustement mensuel lié au revenu de Medicare – Événement qui change la vie ».

3. Épargnez pour votre retraite dans un Roth IRA ou Roth 401(k)

Un couple âgé économise de l'argent pour sa retraite
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Si vous travaillez encore aujourd’hui – mais que vous avez mal à l’aise à l’idée de payer un IRMAA à l’avenir – envisagez de construire votre pécule de retraite à l’intérieur d’un Roth 401 (k) ou Roth IRA.

Lorsque vous appuyez sur un Roth IRA, vous ne payez pas d’impôts sur vos retraits et ils n’apparaissent pas comme un revenu sur votre déclaration de revenus. Cela signifie que cet argent ne fera pas partie des calculs utilisés pour décider si vous devez un IRMAA.

Cela signifie que vous pourriez retirer des dizaines de milliers de dollars d’un Roth en une seule année et pourtant sembler toujours être pauvre comme la proverbiale souris de l’église aux yeux de l’Oncle Sam.

Il est important de noter qu’il peut y avoir de bonnes raisons financières de ne pas adopter cette approche. Certaines personnes feraient peut-être mieux d’utiliser les plans 401 (k) traditionnels et les IRA traditionnels tout au long de leurs années de travail, même si cela signifie qu’elles doivent payer des IRMAA à la retraite.

Donc, avant d’aller de l’avant avec une approche Roth uniquement, arrêtez-vous au Money Talks News Solutions Center et recherchez un bon conseiller financier qui peut vous donner des conseils judicieux.

4. Vendre des investissements perdants pour compenser les revenus élevés

Malheureux couple de personnes âgées faisant des impôts
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Nous espérons tous gagner de l’argent en bourse. Mais comme 2022 l’a douloureusement rappelé à beaucoup d’entre nous, il y a des années où les investissements vont au sud.

Souvent, il est logique de conserver les investissements qui ont perdu de l’argent dans l’espoir qu’ils rebondissent. Mais dans d’autres situations, vous feriez peut-être mieux de vous débarrasser de vos perdants.

Si vous choisissez cette dernière approche, vous pouvez utiliser ces pertes pour compenser votre revenu jusqu’à 3 000 $ par année sur votre déclaration de revenus. Si vous êtes proche du seuil de revenu pour des primes Medicare plus élevées, il est possible que vous renonciez à l’obligation de payer une IRMAA pour cette année.

Vendre des investissements à perte n’est pas bon pour tout le monde dans toutes les situations, même si cela les aide à éviter de payer un IRMAA. Mais si vous êtes sur le point de vendre des perdants, cet avantage pourrait faire pencher la balance.

Parler à un professionnel de la finance peut vous aider à décider si cette approche est judicieuse.

5. Donnez à des œuvres caritatives à partir de vos IRA pour réduire les revenus de RMD

Inscrivez-vous pour soutenir la charité
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Donner plus d’argent à une association caritative peut également vous aider à réduire vos revenus et à tenir à distance un IRMAA. Cette technique est particulièrement efficace si votre don vient tout droit de votre IRA traditionnel. Fidelity Investments résume :

«Les personnes âgées de 70 ans et demi ou plus peuvent verser jusqu’à 100 000 $ de leur IRA directement à un organisme de bienfaisance et éviter de payer des impôts sur la distribution. C’est ce qu’on appelle une distribution caritative qualifiée. Il est limité aux IRA, et il existe également d’autres exclusions et considérations.

Si vous êtes à l’âge où vous devez effectuer les distributions minimales requises, donner de l’argent à une bonne cause peut vous aider à éviter une facture fiscale et à garder votre RMD hors du calcul qui détermine si vous devez un IRMAA.

Donc, si vous avez un cœur généreux, combinez-le avec un esprit avisé et donnez aux organismes de bienfaisance d’une manière qui réduit votre facture fiscale et vous aide à éviter une IRMAA.

6. Examinez une subvention Medicare pour les personnes à faible revenu

Couple de personnes âgées devant un ordinateur portable
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Les conseils suivants n’ont pas d’incidence sur le fait que vous payiez ou non les frais IRMAA, mais ils peuvent réduire la part de votre argent consacrée aux primes de Medicare.

Certains bénéficiaires de Medicare sont éligibles au programme gouvernemental Extra Help qui offre une assistance pour le paiement des primes, des franchises annuelles et des co-paiements liés aux médicaments sur ordonnance.

La Social Security Administration estime que chaque bénéficiaire qui reçoit cette aide économisera environ 5 300 $ par an en frais.

Pour être éligible, vous devez disposer de ressources et de revenus limités. Découvrez si vous êtes admissible sur le site Web de la SSA.

7. Déduire les primes d’assurance-maladie des impôts lorsqu’elles sont éligibles

Taxes seniors
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Vos primes Medicare sont déductibles sur votre déclaration de revenus si les deux conditions suivantes s’appliquent :

  • Vous détaillez les déductions sur votre déclaration de revenus.
  • Vous êtes admissible à la déduction pour frais médicaux, qui vous permet de déduire la partie des frais médicaux admissibles qui dépasse 7,5 % de votre revenu brut ajusté.

Vous pouvez également déduire d’autres dépenses, telles que les franchises et les quotes-parts ; les frais dentaires, auditifs et visuels non couverts par l’assurance ; matériel médical et plus encore.

La publication IRS 502, Frais médicaux et dentaires, aide à définir les dépenses éligibles.

Si vous avez un revenu d’un travail indépendant, une autre option pour déduire les primes de Medicare est de les inscrire comme une dépense sur votre annexe C.

8. Utilisez un HSA pour payer vos primes Medicare

Compte d'épargne santé (HSA)
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Il est possible qu’aucun des éléments de cette liste ne vous empêche de payer une IRMAA. Si tel est le cas, vous devrez peut-être simplement accepter la douleur de payer des primes d’assurance-maladie plus élevées.

Cependant, si vous travaillez encore aujourd’hui, il existe un dernier moyen de vous préparer à réduire l’aiguillon de tout IRMAA que vous devrez payer à l’avenir.

Certaines personnes financièrement astucieuses passent leurs années de travail à cotiser à un compte d’épargne santé (HSA). Ceux qui sont vraiment sur la balle investissent cet argent en bourse. Avec un peu de chance, ils arrivent à la retraite avec un compte valant des centaines de milliers de dollars.

Si cela vous ressemble, nous avons de bonnes nouvelles : le gouvernement fédéral vous permet d’utiliser votre HSA pour payer de nombreuses dépenses liées à Medicare, y compris les primes.

Retirer de l’argent d’un HSA pour payer les primes de Medicare entraîne une dépense moindre de votre argent que si vous payiez des primes en utilisant des retraits d’un IRA traditionnel ou 401 (k).

Pourquoi? Parce que l’argent sort du HSA en franchise d’impôt. D’autre part, vous devez payer des impôts sur chaque retrait que vous effectuez à partir d’un IRA traditionnel ou 401 (k).

Au fil du temps, l’utilisation de retraits HSA libres d’impôt pour payer les primes de Medicare pourrait créer des économies substantielles.

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